저축은행, 가계대출 부실 가속화…연체율 관리에 '전전긍긍'
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저축은행, 가계대출 부실 가속화…연체율 관리에 '전전긍긍'
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기준금리 인상에 자영업자 폐업도 줄이어…리스크 관리 시급
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[컨슈머타임스 조규상 기자] 저축은행의 연체율이 계속해서 증가하고 있는 가운데 경기 둔화와 기준금리 인상까지 겹치면서 부실에 대한 우려의 목소리가 커지고 있다.

11일 금융감독원에 따르면 79개 저축은행의 올해 9월말 기준 가계대출 연체율은 4.7%로 작년 말 대비 0.3%포인트 상승했다. 가계신용대출이 6.1%에서 6.5%로, 주택담보대출은 1.9%에서 2.3%로 각각 0.5%포인트씩 악화됐다.

저축은행들은 올해 대출증가 등에 힘입어 흑자폭을 확대했다. 올해 3분기 까지 이자이익 3640억원을 등에 업고 8514억원의 당기순이익을 기록했다. 이는 전년 동기(8218억원) 대비 295억원(3.6%) 증가한 것이다.

문제는 시중은행에서 규제에 묶여 저축은행으로 떠밀려 대출을 받은 취약차주들이 지난달 기준금리 인상 여파로 상환부담이 커지고 있다는 것이다. 경기침체가 지속되는 가운데 고금리를 부담하고, 다중채무자인 경우가 많은 저축은행 이용 차주들은 금리인상에 더욱 취약할 수 밖에 없다.

실제로 저축은행 가계신용대출 평균 금리는 연 22.4%로, 전체 가계신용대출 차주(109만1000명)의 78.1%(85만1000명)가 평균 25.6%의 고금리를 부담하고 있었다.

또한 소상공인과 자영업자 등의 폐업율이 증가하고 있는 점도 저축은행의 부실 우려를 더욱 키우고 있다.

특히 기준금리가 인상되면서 금융권 대출금리가 상승 조짐을 보이며 소상공인과 자영업자를 위협하고 있다. 한국은행 자영업 폐업률 모형에 따르면 대출금리가 0.1%포인트 오를 경우 자영업자의 폐업위험도는 평균 7% 이상씩 높아지는 것으로 조사됐다. 실제로 지난해 금리가 인상된 후 올해 들어 자영업자의 휴·폐업도 가속화되는 것으로 나타났다.

우리금융경영연구소가 최근 우리카드의 222만개 가맹점의 카드결제 실적을 분석해 내놓은 국내 자영업 동향 보고서에 따르면 올해 9월까지 자영업 집중 업종의 이용가맹점 대비 휴·폐업 비율은 31.1%로 나타났다. 1년 동안 전체 가맹점의 3분의 1 가량이 휴·폐업 상태로 전환된 것이다. 

저축은행의 3분기말 기업대출 연체율은 4.5%로 지난해 말 대비 0.2%포인트 하락했지만, 그 중 자영업자 연체율은 3.4%에서 6.9%로 3.5%포인트 상승했다.

자영업자들의 경영 환경이 악화되면서 이들이 주로 이용하는 저축은행의 경우 연체율이 더욱 급증할 것이란 분석이다.

저축은행의 개인사업자대출 규모는 올해 6월말 기준 12조2335억원으로 2년 전인 2016년 6월말(6조8772억원)의 두 배로 불어난 상황이다. 지난해 말 10조원을 돌파한 이후 증가세가 이어지며 올 연말에는 15조원에 육박할 것이란 전망이다.

이에 대형 저축은행들이 줄줄이 파산한 2011년 '저축은행 부실사태'까지는 아니더라도 부실 가능성이 어느 때 보다 높아진 상황이다.

금융권 관계자는 "국내 경기침체가 장기화되고 있는 가운데 기준금리 인상까지 겹치며 취약차주를 중심으로 저축은행의 부실 우려가 커진 상황"이라며 "금융당국의 세심한 관리와 더불어 저축은행들의 자체적인 리스크 관리도 시급하다"고 말했다.

이와 관련 금융감독원 관계자는 "아직 대출 부실화를 우려할 수준은 아니지만 대외적으로 미국의 추가 금리인상 가능성, 가계부채 증가, 경기회복 지연 등의 불안요인이 있어 저축은행의 선제적인 리스크 관리가 필요하다"고 강조했다.


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